Tipos de crédito imobiliário

É essencial entender os diferentes tipos de créditos imobiliários para orientar seus clientes na escolha mais adequada. Por isso, reunimos os 4 tipos principais a seguir:

Sistema Financeiro de Habitação

O SFH é o mais utilizado no Brasil, isso porque tem como objetivo permitir que o cliente construa ou compre seu próprio imóvel. Foi criado em 1964, de acordo com a lei número 4.380.

Esse sistema permite a utilização do valor depositado no FGTS, Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Nesse caso, o fundo pode ser utilizado como pagamento total ou parcial do imóvel.

Para a utilização desse método, é previsto que o crédito seja de até 80% do valor total do imóvel, com um limite de R$1,5 milhão.

Sistema de Financiamento Imobiliário

Já o Sistema de Financiamento Imobiliário, ou apenas SFI, é uma opção mais recente em relação ao anterior.

Ele se diferencia em alguns pontos, sendo o principal deles o fato de englobar imóveis que não estão incluídos no SFH, ou seja, aqueles acima de R$1,5 milhão.

Em outras palavras, esse tipo de financiamento tem como foco investidores do mercado imobiliário.

A taxa de juros do SFI pode variar de acordo com as decisões feitas entre as partes, e não é possível utilizar recursos do FGTS nesse tipo de financiamento.

Como pode ser observado, ambas as opções são válidas, pois atendem a públicos diferentes dentro do mercado imobiliário.

Carteira Hipotecária

A Carteira Hipotecária compartilha semelhanças com o Sistema Financeiro Imobiliário, principalmente quanto à origem dos recursos, que vêm de investimentos e poupanças. 

No entanto, essa modalidade oferece maior liberdade contratual, já que não está atrelada a regulamentações legais pré-fixadas, permitindo aos bancos estabelecer suas próprias normas e utilizar seus recursos para a concessão de créditos.

O que traz benefícios como maior segurança para a instituição financeira, linhas de crédito ajustadas ao perfil do contratante e a possibilidade de acessar montantes de financiamento superiores. 

Por essas razões, essa modalidade é frequentemente utilizada para financiamentos de imóveis de alto valor, geralmente acima de R$ 500 mil.

Direto com a construtora

O financiamento direto com a construtora é uma opção que dispensa a intermediação de bancos, permitindo que o cliente faça seus pagamentos diretamente à empresa responsável pela obra. 

Nessa modalidade, as parcelas são reajustadas de acordo com o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC).

E após a conclusão da obra, a correção passa a ser feita pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) ou pelo Índice Geral de Preços do Mercado (IGPM).

Uma das grandes vantagens deste tipo de financiamento é a previsibilidade financeira para o comprador, que paga parcelas fixas do início ao fim da construção, mantendo o mesmo valor mensal e facilitando o planejamento financeiro pessoal.

Fonte: Júlia Medeiros